负债管理我国负债状况客观而言，我国银行业对负债一向高度重视，但长期以来，我国的负债管理基本处于一种粗放式经营状态；负债产品单一，负债产品的定价与账户的具体条件没有任何联系

当然，形成这一局面，政府的管制是主要原因之一

在银行业加快改革进程的今天，政府的监管思路也在发生变化，商业银行正在获得更多在负债产品创新和定价方面的权力，这对提升我国银行业的负债管理水平无疑是有利的

在外部管制环境越来越宽松的情况下，借鉴西方银行业在负债管理创新方面的经验，对提高我国银行的竞争力将起到积极作用

在产品创新方面近些年来，我国银行在负债产品创新方面已有了一定改观

资金的争夺战也带动了负债产品的推陈出新

细观国内银行业目前在负债产品方面的创新，笔者认为主要体现在两个方面：第一，　为储蓄账户提供各种转账支付便利

在我国的银行存款中，个人储蓄占有绝对的份额

随着市场经济的发展，各种转账支付的需求大幅度上升

针对公众的这一需求变化，借助于银行卡的发行与流通，各银行相继推出了类似于招行“一卡通”这样的产品，使存款人可以储蓄存款为基础，凭银行卡在多个账户之间划转资金，更可以银行卡方便地进行各种对外支付

以客户授权为基础，银行也可以直接为客户从其账户中扣缴各种公共事业费用

这类账户和业务的出现，极大地方便了客户，提高了客户资金的使用效率，也对银行负债规模的扩张起到了积极作用

第二，　开设各种理财账户，为客户提供综合理财服务

1998年后，在存款利率仍由中央银行管制的背景下，市场利率持续低迷，存款收益相对较低

针对这一现象，各银行相继推出理财账户，吸引存款资金

这类账户一般以较高的存款额作为基础，账户所有人可获得银行提供的多方面金融服务，如投资咨询与设计、账户组合管理、汇兑、转账等，较具代表性的如招商银行的金葵花账户、工商银行的理财账户、光大银行的阳光理财账户等

银行的意图在于通过提供理财账户，吸引高端客户，而这通常被认为是真正能够给银行带来利润的群体

负债产品定价方面长期以来，我国银行业对储蓄客户提供几乎是完全免费的各项金融服务

在传统银行业务利润日益稀薄的今天，免费的金融服务使银行不胜重负

于是，顺应国际银行业的发展趋势，对与存款相关的金融服务收费开始成为各银行共同的价格政策取向

但由于价格政策的转变激烈，社会反响很大，各方对能否收费、如何收费针锋相对，使银行在价格政策调整时不得不瞻前顾后，慎之又慎

西方银行业负债管理创新带来的启示对比西方银行与我国银行负债管理创新的具体做法，可以看出它们之间有不少共同之处

适应客户需求的变化，创造丰富多样的负债产品以及关注负债成本、强调账户盈亏平衡是一个总体趋势

尽管如此，中资银行的负债管理水平较之于西方银行仍存在巨大差距

体现在：负债管理理念方面吸收存款发放贷款是银行的传统经营之道，而现代西方银行早已突破这一盈利模式，经营理念变为通过为客户创造价值而实现银行自身的价值，银行风险管理者、资产管理者这一角色日益突出

因此，适应市场的结构性变化，以为客户创造最大价值的负债产品吸引客户，通过多种形式，包括贷款、账户管理、投资咨询、投资组合管理、交易代理等满足公众多方面的金融服务需求，并以此实现银行的价值将成为银行业的重要发展趋势

虽然我国银行业目前受分业经营的制约，一些业务，主要是交易类业务上尚无法涉足，但对这一未来的发展趋势却不能不给予高度重视

产品创新方面从银行业的整体情况看，目前国内银行所积聚的储蓄资源仍保持在极高的比例

居民金融资产过度集中于存款，第一，使社会融资需求过度倾向于银行，银行面临放贷的极大压力，容易引发信贷风险和导致不良贷款资产的增长；第二，超大规模的存款也为今后存款的波动留下了巨大的空间，而一旦存款出现大规模流失，银行将陷入非常被动的境地；第三，单一的存款品种使银行经营的利润主要依赖于存贷的利差，而在利率市场化进程不断加快的背景下，竞争的加剧势必导致利差不断缩小

因此，无论从短期还是长期的角度，银行都有必要继续推进负债产品的创新，既保持银行存款的持续生命力，又为其他业务活动的开展创造条件

目前我国银行业负债产品欠缺的主要是与直接融资产品结合或可获得市场化收益的负债产品

从2003年下半年后，我国通货膨胀的阴影开始出现，物价上涨超过银行存款利率，负利率成为我国银行存款的威胁

开发能够与直接融资产品结合的负债产品，使银行负债的债权人获得市场化的收益，不仅有利于稳定负债资金来源，还可以扩大银行的业务范围，增加银行的收入渠道

这要求银行对于各种金融市场工具能够灵活自如地进行交易和操作，并能有效控制交易中的市场风险，当然，前提是整体金融市场发育完善，管制较为宽松，商业银行有操控的余地

就最新动态来看，银监会已经放松在这方面的管制力度，商业银行已被允许以理财产品的方式进行货币市场基金的发售和操作，且实际运行良好，获得了公众的普遍认可

银行设立证券投资基金的准备工作也在各银行紧锣密鼓地进行中

但由于目前国内金融市场广度和深度都极为有限，银行在人民币理财产品的操作空间还较为狭窄，人民币的理财产品还有待进一步发展

中国的银行负债管理1979年以前，银行的负债业务主要是存款，银行的负债管理基本上是存款管理，而且以吸收存款为主要内容

银行吸收存款的方式有两种：①行政手段

现金管理制度规定，一切单位都要在银行开立存款帐户，无论是转帐还是现金收入都要存入银行

因而机关团体和企事业单位都是银行的存款对象，有着法定的存款义务

②自愿存款

银行按照存款自愿的原则，广泛设立储蓄存款机构，吸收城乡居民参加储蓄

银行吸收的各项存款，由中国人民银行总行统一分配使用，存款银行很少有独立的支配权

在这种体制下，对存款的管理一般只限于业务核算与检查存款指标完成情况的管理，没有形成规范的管理内容、管理目标和管理手段，也缺乏普遍的持续的管理动力机制和制约机制

1979年以后国家实行经济体制改革，在改革中推行存款与贷款挂钩，实行资金自求平衡的原则，对存款的管理才普遍地引起重视

经过十年的改革初步形成了存款管理的原则、内容和方法

存款管理的现行原则存款管理的现行原则是在业务经营中逐渐形成的，虽然未上升为法律规范，但在实际中发挥着指导作用，这些原则主要是：①存款第一原则

各级银行的资产业务，必须在存款许可的范围内进行活动，这是改革中的一个重大转变

在改革前，经营行只要有上级批准的贷款指标就可以对客户发放贷款；改革以后，一家银行即使有上级银行批准的贷款指标，但没有存款资金，就不能发放贷款，也就是业务经营中的实存实贷、先存后贷

②扩展鼓励存款、方便存款的措施，促使短期性存款向稳定方向转化

③提高存款利率，除财政预算存款外，实行普遍的有息存款制度

④增加存款种类和确定不同存期，开办多币种的外汇存款

⑤对存款进行结构、期限管理，保持贷款与存款的对称性

⑥充实和创新存款的考核内容与方法

如考核储蓄存款吸储比率、财政存款的最低保存率、派生存款比率、企业存款稳定率、存款存期结构和存款成本等等，从而使银行的存款管理质量显著提高

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